Кредитная история

В данной статье я, через пример своего личного опыта, постараюсь ответить на ряд вопросов.

*Что такое кредитная история?
*Как построить кредитную историю?
*Почему кредитная история важна?



Все три кредитных скора можно проверить по этой ссылке https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp

Что такое кредитная история?
 
И так кредитная история, эта оценка вашей финансовой надежности. Оценивается она в баллах, чем меньше баллов тем хуже. Самый лучший бал 800 и выше, около 700 хороший, 650 нормальный, меньше 600 уже не очень. С таким credit score (кредитным рейтингом) у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитов.
Кредитная история строится со временем и оценивается 3 независимыми агентствами: TransUnion, Equifax, Experian. Строится она на основании ваших покупок в кредит, как во время вы возвращаете задолженности, оплачиваете ли приобретенные товары и услуги (например мобильную связь). Именно в эти агентства обращаются продавцы, если вы хотите купить что либо в кредит, а им нужно проверить ваш кредит скор.

Когда вы только приезжаете в Америку, кредитная история у вас отсутствует и вам придется над ней поработать.


Как построить кредитную историю?

В первые я услышал о том, что такое кредитная история, когда пришел в мол покупать себе мобильный телефон. Выбрал офигенный прибор, по контракту ( то есть вы обязуетесь быть с этим провайдером 2 года и ежемесячно выплачивать по тарифу за телефонные услуги, а за это получаете крутой телефон за копейки ). Но когда я подошел за него платить, у меня спросили мой соушл (social security number) и мои документы. Введя информацию в компьютер мне сообщили, что кредитной истории у меня нет и телефон по контракту мне продать не смогут. В итоге я купил кирпич за 100 баксов ( причем мой навороченный по контракту выходил за 50$), хорошо хоть разрешили подписаться на тариф 450 минут в месяц. А не платить по минуте за звонки. В итоге в смешанных чувствах я покинул магазин, ведь с одной стороны у меня теперь был мой собственный, на мои заработанные деньги, телефон. А с другой стороны, им можно было гвозди забивать и я за него явно переплатил. Но именно с этого момента я задался вопросом, а что же такое кредитная история и где ее взять.

Через какое то время я открыл в Bank of America свой счет и мне дали карточку, но не кредитную, а дебетную. Это значит, что у меня на счету есть, только то я и могу потратить. А вот в получении кредитки отказали, сказав, что у меня нет кредитной истории. What the фак, возмутился я, как мне построить кредитную историю, без возможности приобрести кредитку?! На что мне в банке посоветовали пойти в магазин одежды Macy's и сделать у них кредитку, чисто для покупок в их магазине. Но и там я получил отказ. В итоге я решил, хрен с ней, с кредитной карточкой и кредитной историей.

Прошло пару месяцев, когда мне знакомый рассказал, как ему дали кредитку в его банке на 500$ и как он начал по ней делать разные покупки. В начале товарищ был доволен, а потом он превысил лимит и  не мог вернуть деньги банку. А так как по кредитке надо выплачивать какую то часть потраченной суммы каждый месяц + небольшой процент банка...

Который обычно начисляется от потраченной суммы, то есть допустим вы купили за 200$ велик, то с процентом банка вы должны 202$. При чем, вы не обязаны выплачивать всю сумму сразу, а можете заплатит минимальную ставку, обычно это небольшая сумма, например 15$. И как только вы энную сумму выплачиваете, она снова становится вам доступна на карте.

... Так вот, этот товарищ превысил максимальную сумму и не мог ее вернуть, хотя бы до лимита в 500$, за это банк каждый месяц начал драть дурные проценты и штрафы, начались звонки верните деньги и прочее.

 В общем напугал он меня этими историями, хотя конечно он сам виноват, думать надо было. Но на тот момент я ему поверил, мол банки это мировое зло, а кредитные карточки изобретены для порабощения мира.

 Почему кредитная история важна?

И так я и ходил год почти, без кредитки, веря что от них надо держаться подальше. Пока я не решил переехать на новое жилье, но куда бы я не сунулся везде спрашивали кредитную историю и без нее в аренду жилье давать не хотели!!! Мне еще повезло с первым жильем, так как сдавали наши люди, а они когда видят наличку, им на всякие истории по барабану. Но мне пришлось остаться на старом месте.

Вот тогда я решил всерьез, что кредитная история нужна. А то, как это так, не телефона нормального, ни жилья? Пошел в свой банк и настоял на получении кредитной карточки и, о чудо, мне в банке предложили, за то, что я с ними около года и такой хороший клиент, сделать мне студенческую кредитку на лимит в 800$ баксов. На что я согласился.

И сразу же пошел покупать новый телефон. А то! Я ведь уже с кредиткой! Только вот телефон мне все равно не продали, потому как кредитную историю надо строить. А именно, хотя бы пол года пользоваться кредитной карточкой. Тогда я себе в интернете купил навороченный кондиционер аж за 500$, по кредитке. И начал по тиху выплачивать, по 100$ в месяц. Пока не потерял работу, но деньги с кредитки все равно тратил и в итоге задолженность на карточке выросла почти до максимума и я выплачивал только минимальную сумму.

Через какое то время с работой все наладилось и мне мой друг рассказал, что строит кредитную историю и дал сайт, где раз в год можно посмотреть свои кредит скор бесплатно, причем сразу по всем трем агентствам вот он annualcreditreport.com. Где я обнаружил, что моя кредитная история была ниже средней 640 баллов и это меня возмутило, ведь у меня на кредитке баланс, а значит я ей пользуюсь. Почему же мой кредит скор в такой заднице? После чего я начал собирать информацию и выяснил, что для того, что бы кредитная история росла, желательно выплачивать весь баланс в конце каждого месяца, не держать на карточке более 10% от максимально дозволенной суммы из месяца в месяц, иметь хотя бы две-три ( не больше! ) кредитки и иметь высокий потолок разрешенного кредита. Это я напоминаю, для того, что бы кредитная история росла максимально быстро.

Узнав об этом я ужаснулся и при первой же возможности выплатил всю задолженность. Но к сожалению, не дождался пока пройдет хотя бы месяц с нулевым балансом и тут же попросил у банка увеличит мне потолок кредита. На что меня вежливо послали. Тогда я начал собирать еще информацию по кредиткам и узнал, что карточку дискавер https://www.discover.com/ дают даже с не очень хорошей историей. Выждав месяц я подал заявку онлайн на дискавер и о чудо, мне дали карточку с потолком в 2000$! Итого с двумя карточками я мог себе позволить влезть в долги на 2800$. После чего я подписался на сайт одного из кредитных агентств, где за 15$ в месяц можно следить за изменениями своего кредит скора. И наконец купил себе Iphone 4 по контракту.

Как говорится аппетит приходит во время еды. Что бы кредитная история росла быстрее, нужны серьезные покупки и я решил купить себе новую машину. И под новой я имею в виду, совсем новую. Так как у меня уже сменилось 3 машины и все они были б/у, в них что то постоянно ломалось и этот ремонт мне влетал в копейку. Плюс, я все время ездил и боялся, что где-нибудь на дороге стану и привет, коробка полетит например и плати 1500$ за ремонт.
В итоге по изученным техникам я начал методично покупать на обе кредитки на небольшие суммы и под чистую в конце месяца все выплачивать. И через 3 месяца моя кредитная история выросла до хорошей 712 баллов. С этой историей и с выпиской о доходах я пошел к авто дилеру.

Ну а точнее не пошел, а когда в очередной раз мой мини вэн заглох на дороге и завелся с хрен знает какого раза, вместо того что бы ехать домой, я поехал к авто дилеру.


В общем на дилерской, покатавшись на паре машинок я выбрал одну за 15000$, 2010, с пробегом 28000 миль и с гарантией на бесплатный ремонт на 5 лет. Потому как авто ремонта мне хватило. Дали мне кредит, стоимость машины со всеми документами и процентами банка выросла до 20000, а выплату рассчитали на пять лет. Но сумму можно снизить, если выплачивать чуть больше минимальной суммы, хотя бы на 60$ в месяц. Поскольку кредит оформлен только на меня, кредитная история растет хорошо и по выплате машины можно будет уже дом покупать. Про аппетит помните?

Там же я сдал свой мини вэн за 300$ и был рад, что избавился от этого инвалида. И уже через пару часов ехал домой на новой машине. 

И недавно, на моей первой кредите, потолок увеличили до 2000$. Так что в сумме 4000$. Есть конечно нюансы с покупкой машины через дилера чисто на меня. Так как я молодой, очень дорого стоит страховка. В сумме с оплатой за машину выходит 500$ в месяц. Плюс, я внес очень маленький первый взнос, всего 1500$ поэтому помесячная оплата и процент банка достаточно высоки, но больше не было.

Добавлю немного о других способах построения кредитной истории.

Если не дают простую кредитку, можно взять в банке специальную, "предоплачеваемую" кредитку. Вы сначала на нее кладете деньги, а потом ей пользуясь их тратите. Но с ней идет
начисление кредитной истории.

Или попросить кредитную на маленький баланс, около 250$ лимит, их дают тем кто себе испортил кредитную историю и хочет ее восстановить.

Можно взять кредитку или кредит сделав кого нибудь поручителем, естественно этот кто то должен быть с хорошей кредитной историей.

Теперь как можно испортить кредитную историю

Брать какие либо услуги, а потом не платить. Например, вы взяли себе спутниковое тв, а потом решили отказаться. Отказались, оборудование у вас забрали, а потом вам приходит счет на 150$, мол за деинсталляцию. А вы их по нашему, посылаете куда подальше, но если у них есть ваши имя, фамилия или соушл. Через пару месяцев присылания биллов и не получения от вас денег, они могут просто напросто отослать запрос в агентство по сбору долгов. А те уже порядочно подпортят вам настроение и кредитную историю за одно.

Ну и теперь подвиду итог.

Построение кредитной истории необходимо и в ваших же интересах иметь хороший рейтинг. Если вы хотите купить машину или дом, снять жилье или приобрести многие другие радости жизни, следите за своей кредитной историей.

Еще по этому вопросу http://imstrs.blogspot.com/2011/11/blog-post_25.html

Спасибо! И успехов!

Автор: Александр Хвастович
Источник: http://imstrs.blogspot.com/